¿Open Banking finalmente producirá una aplicación arrolladora para la industria financiera?

El viaje a Open Banking en el Reino Unido no es un paso a seguir pero si un referente a mirar.

La Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) en el Reino Unido publicóen febrero 2017 su “orden final” para implementar formalmente las reformas establecidas en un informe de agosto de 2016, con un calendario estricto para que los bancos cumplan. Muchos en la industria están viendo algunas de las medidas como una prueba para la segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), la nueva regulación integral de Europa para la industria de pagos que debe implementarse en enero del próximo año.

La parte más interesante del pedido desde la perspectiva de IDC es la parte sobre el intercambio de datos, que está diseñada para ser compatible con PSD2. Para marzo, los nueve bancos más grandes del Reino Unido deben haber producido datos de referencia en un formato estandarizado que cubra información como ubicación de sucursales y cajeros automáticos y detalles del producto más los criterios de elegibilidad del cliente. Para enero de 2018, los bancos también deberán producir conjuntos de datos de transacción. Eventualmente, los indicadores de calidad del servicio también deben publicarse en formatos estandarizados.

La orden aún deja una gran cantidad de libertad para que los nueve bancos desarrollen el estándar API abierto: simplemente les ordena que creen una entidad antes del 16 de febrero, planes que ya están en marcha.

Sin embargo, ya tenemos una idea clara de la visión de CMA para la banca minorista en un mundo digital. A través de un único portal, los clientes tendrán toda la información que necesitan para elegir qué productos financieros serán más adecuados para ellos en términos financieros y en términos de satisfacción del cliente. Esto debería tener el efecto de aumentar la experiencia del cliente a la vez que ejerce una presión a la baja sobre los precios, particularmente junto con el esfuerzo continuo para alentar a las personas a cambiar de proveedor de su cuenta actual.

Combine esta información con acceso seguro a la cuenta y datos de transacciones e iniciación de pagos para 2018, y todos los ingredientes están ahí para una poderosa plataforma de administración financiera personal que permite a las personas realizar sus actividades bancarias sin perder de vista siempre que haya un producto más adecuado O mejor dicho, en realidad, que la inteligencia artificial lo haga por ellos.

Los nueve bancos más grandes, RBS, Lloyds, Barclays, HSBC, Santander, Nationwide, Danske, Bank of Ireland y Allied Irish Bank, ya han estado produciendo API para la agregación de cuentas, lo que ha dado lugar a una nueva generación de proveedores de agregación de cuentas que dependen de API en lugar de raspado de la pantalla. Dos ejemplos son Cleo, que proporciona servicios de PFM a través del canal de Facebook Messenger y SMS, y Money Dashboard, que proporciona agregación a través de una aplicación móvil . Cleo en particular, ofrece asesoría a través de un chatbot, lo que probablemente presagia muchos de estos servicios en el Reino Unido y Europa en los próximos años.

Un problema estratégico

IDC ha informado que mantendrá un ojo en la innovacióny ese espacio. ha sido central en el foro anual de servicios financieros este año y también está planificando otra investigación sobre las API con una mirada cercana a la nueva clase de proveedores de terceros que se desarrollarán después de la entrada en vigor de PSD2.

Para los bancos, el problema estratégico es que los mismos organismos que se encargan de regularlos parecen determinados a soltar los lazos de lealtad (quizás mejor descritos como “apatía”) entre ellos y sus clientes.

Como hemos escrito antes , facilitar a los clientes cambiar de proveedor ha sido una fuerza impulsora de la regulación en el Reino Unido desde la crisis financiera, mientras que PSD2 se está moviendo en una dirección similar al hacer que los datos de los clientes que anteriormente eran propiedad de los bancos estén disponibles para cualquier empresa que espía una oportunidad competitiva.

En la ARGENTINA, de acuerdo a la información que poseemos de la mesa de innovación el enfoque central está en el cliente y mejorar su experiencia. Por lo que podemos inferir que vamos a recorrer un camino mas cercano a lo desarrollado en UK.

Por lo tanto, los bancos deben pensar cuál será su posición en un entorno posterior a la apertura de la banca, después de la PSD2 y sobre todo después de la formalización del Open banking por el BCRA, Mantenerse competitivo tanto en base a los precios como a la experiencia del cliente será una necesidad. Pero cómo deciden acercarse a los terceros que se trasladan al espacio, qué tan proactivos pueden permitirse ser en términos de dar acceso a su base de clientes a Fintechs u otros proveedores de servicios, es la pregunta más interesante en el futuro. Y sobre todo a que costo?

 BBVA ya está ofreciendo acceso API a terceros en diferentes áreas, mientras que el retador Fidor Bank en Alemania basa su modelo de negocios en torno a las API. Inevitablemente, muchos bancos pensarán en términos de cumplimiento mínimo. Nosotros en IDC creemos que esto podría ser peligroso. Sin embargo, es probable que siga siendo así hasta que veamos el tipo de “aplicación asesina” para los servicios financieros que, para todos los candidatos prometedores de los últimos años, aún no ha aparecido. La iniciativa Open Banking y PSD2 pueden simplemente producirlo.

 

Open Banking Argentina

@openbankingar

Que es Open Banking y su importancia

El uso de API por parte de los bancos es cada vez más común, ya que ayudan a impulsar la velocidad y la rentabilidad en comparación con los sistemas heredados tradicionales. Desarrollar un Estándar de Banca Abierta global establecería el marco para la seguridad y la protección del consumidor a medida que aumenta el intercambio de datos.

Antes de los cambios en las regulaciones bancarias de la UE, el Reino Unido estableció el Grupo de Trabajo de Banca Abierta (OBWG) a finales de 2015 no solo para cumplir con los estándares del gobierno sino también para descubrir cómo impulsar la banca en la era moderna. El Open Banking Standard resultante, abre un nuevo conjunto de modelos bancarios que ayudarán a los consumidores a realizar transacciones, ahorrar, pedir prestado, prestar e invertir su dinero de una manera mucho mejor (flexible, económica y libre)  que antes.

Open Banking Argentina tiene la misma finalidad que OBGW, así que esta es una excelente oportunidad para que puedas sumarte. (quiero ser voluntario)

Analicemos cómo esta iniciativa afecta al Reino Unido y qué oportunidades pueden ver otros mercados en el futuro.

¿Cuál es el estándar de Open Banking?

En los últimos años, la industria bancaria del Reino Unido ha hecho grandes esfuerzos para mejorar la satisfacción del cliente con el objetivo de fomentar la competencia bancaria y reducir los costos bancarios para los consumidores. En 2013, se introdujo el Servicio de cambio de cuenta corriente, popularmente conocido como el Interruptor de 7 días, para alentar a las personas a comparar los servicios bancarios y posiblemente cambiar su proveedor. Esta iniciativa no despegó exactamente, ya que solo el 2% de los clientes del banco había aprovechado este sistema dos años después del lanzamiento inicial. Reconociendo que se debería hacer más, el Open Banking Standard es un plan más completo que brinda a los clientes un mayor control y una mejor visión de sus finanzas.

El BCRA muy enfocado en lograr un mejoramiento del sistema financiero, fomentando la disrupción, la innovación y sobre todo …libertad de elección en los usuarios ha comenzado a deliniar el framework de open banking.

De allí que un equipo de profesionales hemos entendido que es necesario generar este espacio de desarrollo de uno de los procesos de transformación mas importantes que veremos en el sistema financiero ampliado en los próximos años.

 

Bajo el Estándar de Banca Abierta, los datos bancarios se compartirán a través de API abiertas y seguras para que los clientes, ya sean individuos o empresas, puedan administrar su riqueza de manera más efectiva. Las API abiertas permitirían a los desarrolladores de terceros crear servicios útiles y herramientas que los clientes puedan utilizar.

Actualmente, muchas pequeñas y medianas empresas utilizan software comercial para la contabilidad, pero en su mayoría, estas empresas deben agregar sus datos de transacción manualmente. La introducción de una API de su proveedor de servicios bancarios les daría a los clientes y las empresas la libertad de acceder a todos los datos bancarios en tiempo real, y en última instancia, les brindará información más precisa y actualizada sobre las finanzas. Con esta iniciativa, los clientes podrán comparar y ahorrar en sus cuentas y tener acceso a recursos más personalizados para tomar decisiones bancarias acertadas. Además, los clientes tendrán acceso a mejores condiciones de préstamo ya que los prestamistas de terceros ahora tendrían acceso a datos transaccionales históricos para determinar el nivel de riesgo del prestatario. Por supuesto, un esfuerzo en esta escala llevaría años implementarse y se espera que el Open Banking Standard se implemente por completo para 2019 en UK y la misma fecha para la Argentina.

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